Financer son projet
Le financement est le nerf de la guerre de tout projet immobilier. Une bonne préparation est essentielle pour aborder votre achat sereinement et obtenir les meilleures conditions auprès des banques. Ce guide détaille les notions clés à maîtriser.
1. Définir votre budget : apport et capacité d’emprunt
L’apport personnel
C’est la somme d’argent dont vous disposez immédiatement pour financer une partie de votre achat. Il peut provenir de votre épargne, d’une donation, d’un héritage, etc. En général, les banques demandent un apport d’au moins 10% du prix du bien pour couvrir les frais de notaire et de garantie. Un apport plus conséquent est un signal fort qui peut vous aider à négocier un meilleur taux.
La capacité d’emprunt
C’est le montant maximal que la banque acceptera de vous prêter. Pour le calculer, elle se base sur vos revenus et vos charges, en respectant un taux d’endettement qui ne doit généralement pas dépasser 35%. Cela signifie que vos mensualités de crédit (tous crédits confondus) ne doivent pas représenter plus de 35% de vos revenus nets mensuels.
2. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : l’atout du neuf
Le Prêt à Taux Zéro est une aide de l’État réservée aux primo-accédants pour l’achat d’une résidence principale neuve. C’est un prêt sans intérêts, qui vient en complément d’un prêt immobilier principal.
Êtes-vous éligible ?
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux dernières années.
- Vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, qui varie selon la zone géographique et la composition de votre foyer.
- Le logement doit être neuf et respecter la dernière réglementation énergétique.
Comment ça marche ?
Le montant du PTZ peut atteindre jusqu’à 40% du coût de l’opération dans certaines zones. Son remboursement est différé : vous ne commencez à le rembourser qu’après avoir remboursé une partie ou la totalité de votre prêt principal (généralement après 5, 10 ou 15 ans), ce qui allège considérablement vos mensualités au début.
Bon à savoir
Le PTZ est un véritable coup de pouce pour constituer votre apport personnel aux yeux de la banque. N’hésitez pas à vérifier votre éligibilité sur le site officiel du service public.
3. Anticiper tous les frais
Le budget total de votre projet ne se limite pas au prix du terrain ou du logement. Pensez à inclure :
- Les frais de notaire : Réduits dans le neuf, ils représentent environ 2 à 3% du prix d’achat.
- Les frais de garantie : Hypothèque ou caution, demandés par la banque pour se protéger contre les impayés (environ 1 à 1,5% du montant emprunté).
- Les frais de dossier : Facturés par la banque pour l’étude de votre demande de prêt.
- Les intérêts intercalaires : Dans le cas d’un achat en VEFA, ce sont les intérêts que vous payez sur les sommes débloquées avant la livraison du bien.
Besoin d’une simulation personnalisée ?
Le financement peut paraître complexe, mais nos conseillers sont là pour vous aider à y voir plus clair. Nous pouvons réaliser une première étude de votre capacité d’emprunt et vous orienter vers nos partenaires financiers. Prenez rendez-vous pour une étude gratuite.